Quitar financiamento antes do prazo é bom negócio?

Antecipar ou não antecipar a quitação de um plano de financiamento de longo prazo, a exemplo do FIES? Essa é a dúvida que veio pelo “Cerbasi Responde” de hoje, enviada pelo Fernando Ricardo, que questiona o seguinte: o Fernando coloca uma série de números que eu não vou detalhar aqui porque eu acho que são menos importantes do que o conceito da pergunta em si A pergunta dele:

“Bom dia, Gustavo Cerbasi. Tenho uma dívida com uma construtora de um resort no interior de São Paulo que está atualmente em um valor de R$ 30 mil e pouco e que me dão um desconto de 12% para quitação, ou seja, caindo desses R$ 30 mil e pouco para R$ 27 mil Restam 41 parcelas de R$ 750 que no total é o valor acima” Não sei exatamente o porquê ele colocou aqui essa reflexão “O aumento das parcelas é pelo INCC, pelo Índice Nacional da Construção Civil Compensa quitar as parcelas ou não?”

Bom, vamos lá, Fernando, para você e para todos que têm algum plano de financiamento em andamento e de repente tem uma proposta de antecipação da quitação para que você possa conseguir algum desconto.

Vale a pena ou não?

Primeiro eu quero questionar o porquê de você estar investindo em um resort no interior de São Paulo Provavelmente um potencial turístico, provavelmente a possibilidade de frequentar com um maior número de vezes esse estabelecimento, ou a região que você entendeu ser algo interessante para a família Muito cuidado com esse tipo de escolha porque quando você decide investir em um empreendimento hoteleiro, um empreendimento que envolve algo como timeshare, como fracionamento de uso, que você tem direito a usar uma semana, duas semanas por ano, você pode locar, normalmente, você está fazendo um mau negócio financeiro porque você está pagando algo, está pagando por algo antes de utilizar. No mundo financeiro o ideal é você ter o benefício e depois pagar.

Quando você paga um dinheiro que poderia estar se multiplicando em investimentos, quando você está deixando na conta de alguém esse dinheiro para provavelmente, possivelmente, utilizar isso no futuro, essa possibilidade pode não se concretizar e aquilo que parecia um ótimo negócio, pensando em visitar duas, três vezes por ano, acaba se tornando um mau negócio.

Pagar antecipado não é algo bom?

Pode ser que você tenha avaliado o potencial de valorização desse resort, você pagar um certo valor e depois de 5 ou 10 anos estar valendo muito mais essa sua cota, pode ser que você avaliou a possibilidade de locar porque a demanda é muito grande na região e talvez com o esforço comercial, montar um site, um anúncio, acompanhar esse tipo de locação você vai ter um resultado, enfim. Muito cuidado com esse tipo de investimento Ao ter feito esse investimento, agora você está muito perto da quitação, não sei exatamente qual foi o prazo que você contratou, mas 41 meses, nós estamos aí com mais ou menos 3 anos e meio para a quitação e a possibilidade de quitar com 12% de desconto, matematicamente não é um bom negócio porque 3 anos e meio do seu dinheiro aplicado vão render muito mais do que 12%, na atual conjuntura, não é bom negócio Outro ponto de alerta: você foi atrás da possibilidade de quitação e conseguiu esse desconto ou o resort veio atrás de você oferecendo esse desconto? Esse pode ser um mau sinal, um sinal de que esse resort que está em construção, por exemplo, pode estar com falta de caixa, e na falta de caixa, está correndo atrás de alternativas para cobrir essa dificuldade.

Muita atenção ao andamento da obra, muita atenção à pontualidade da entrega, muita atenção à demanda que esse empreendimento tem porque há alguns sinais de que as coisas não estão bem Se foi só um interesse seu de quitação e o desconto oferecido foi de 12%, a resposta é que não, não vale a pena, continue com o seu dinheiro investido, continue pagando as prestações porque o INCC, o Índice Nacional da Construção Civil, tende a crescer acima da inflação normal quando há um “boom” imobiliário, quando há um crescimento na venda dos imóveis, nós estamos com a economia relativamente devagar, nesse momento, estará devagar nos próximos meses, nos próximos anos, então não há uma preocupação premente sobre o aumento descontrolado do INCC A sua prestação não vai aumentar mais do que aumentará o valor dessa prestação aplicada em títulos públicos, em Tesouro Selic, em um CDB de um bom banco Fica a recomendação de você manter o pagamento parcelado, isso incomoda um pouquinho, dá trabalho, burocracia, mas o seu dinheiro no final, vai estar maior do que quitando agora o seu compromisso. Espero ter esclarecido, espero que você faça sempre boas escolhas com os seus negócios imobiliários.

Sucesso!

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